# 51信用卡CEO孙海涛：消费升级驱动金融创新 > 原文出处：[智酷智囊](http://tech.qq.com/original/zhinangtuan/z063.html) > 作者：[孙海涛](http://t.qq.com/qqtech) 2015-11-09 ## 编者按 基于消费升级创造的风口，金融产品可以通过降低用户日常消费类产品或服务的门槛，提升消费体验。未来，很多细分产品的类互联网金融公司将迎来机会。 51信用卡是2012年成立的，到现在不足4年，但就是这短短的4年不到，我们已经经历了两次大的跳跃升级，从最初单纯的信用卡公司，到拥有5000万用户账单的数据公司，再到用小数据驱动产生资产并参与风险定价的P2P公司。这个过程中间让我对这个行业有了一些不一样的感悟和思考。 ## 消费升级是互联网金融强风口 51信用卡管家的前身叫做51账单，是我3年前拉了3个工程师和1个设计师，在一家酒店花了2个月开发出来的。最初的出发点很简单，我本人是个信用卡重度用户，但由于创业工作忙经常忘记还款，51信用卡管家的初衷，就是帮助像我这样信用卡很多但时间不多的人管好卡。 投放在市场的时候效果挺出乎我的意料的，那时候也不知道这个公司怎么赚钱，怎么样的营运模式，到底是什么样的公司等等，反正就是APP。但我在后台看到，几乎每分钟都有人导入帐单，一张卡可能有三四个月的帐单，每个帐单上又有很多条的消费记录。 我开始思考，这背后到底是什么东西在驱动？这一轮的互联网金融大风到底是从那里刮来的？ 最后得出的结论是消费升级。分析51信用卡用户的账单数据，我们得出了一个趋势：人们的消费能力在不断提升，信贷消费意识正在不断觉醒，他们愿意花更多钱享受更好的服务，也愿意花未来的钱去享受当下。所以，我们说，消费升级是这一轮互联网金融风口的主力推手。 基于消费升级创造的风口，金融产品可以通过降低用户日常消费类产品或服务的门槛，来提升消费体验。未来，很多细分产品的类互联网金融公司将迎来机会。 51信用卡抓住的就是这一波的机会，表面上我们是帮助用户管信用卡的公司，但本质上，我们是在降低用户信贷消费的成本，提升他们信贷消费体验。 ## 数据驱动产生资产 金融行业是有数据门槛的，一个完全没有数据积累或缺乏数据处理能力的公司，在这个行业的发展将非常有限。 我是在解析账单的过程中，发现了数据的价值。我在13年回头看的时候，发现51信用卡已经是一个数据公司。到2015年第3季度为止，51信用卡已经积累了5000万的账单，这背后对应了5000多万的金融账户，账户里面是着每一个用户几年来的刷卡消费记录。这个庞大的个人消费数据库已足够支持我们描绘出一幅高像素的用户画像图。 拿到了数据之后，如何去发挥数据的价值，成了我下一个需要思考的问题。 在分析用户数据的过程中，我们发现，在现有的信用卡用户中，不足1000万的资深用户，每天给银行支付的信用卡利息达到了15亿以上。所以，我们开始尝试和知名的金融机构合作，去为这部分爱借钱的用户提供信贷服务。这个产品做了一年半，放出去十几个亿，坏账率只有不到1%。 我们成了信贷用户的一个提供点，因为我有数据，我可以知道哪些用户卡多，哪些用户正在支付利息，根据他们的风险偏好以及利率偏好，我可以很容易地为他们找到匹配的信贷产品。 这个时候，我发现，51信用卡已经不是单纯的数据公司了，我们演变成了是一个网络速贷公司，一个用数据驱动产生资产，并且构建闭环的平台。 ## 互联网金融才是真正普惠金融 提到互联网金融，就不得不提普惠金融。何为普惠金融？世界银行的定义是，让每一个人在有金融需求时能以合适的价格，享受到及时的，有尊严的，方便的，高质量的金融服务。 在今年5月份的时候，我们上线了一款新的App，叫做“51人品”，着力点就是普惠金融，也是真正实现P2P闭环的一款产品。 为什么选择普惠金融做突破口，原因有二：第一，51信用卡所掌握的大部分的用户数据，都来自金融用户金字塔的腰部和底层，塔尖的很少；第二，我认为互联网金融才是真正的普惠金融，传统银行是拿屌丝的钱服务高富帅，而互联网金融是拿屌丝的钱服务屌丝。 “51人品”的产品逻辑也很简单。用户通过导入通讯录、社交关系、财力等信息，可以得到相应的“人品值”，凭借“人品值”，用户可以在“人品宝”中投资获取收益，也可以在“人品贷”中进行借款，不同的“人品值”对应不同的投资和借款额度。 在我看来，人品不是虚无的道德概念，而是可量化、可变现的指数。每个人都有专属自己的“人品值”，并且可以随时将它变现，这是做普惠金融的基础。 目前市面上的理财产品比较容易标准化，通常是提供不同期限、不同额度、不同年化回报的资产来让用户做选择。但“51人品”不同，我们只为用户定制了一款理财产品，即活期年化8.1%的 “人品宝”。我希望这款产品的足够简单，用户不需要自己计算每款产品的风险和收益，只需要选择投或者不投、借或者不借就可以了。门槛低了，能够服务的人群自然也更广。 ## 政策监管利好大于风险 谈到互联网金融，绕不开的问题就是政策监管。在我看来，目前政策监管带来的，风险有之，利好也有之，但总的来说，利好是大于风险的。监管的细化逐步提高了行业的准入门槛，但就我所知，目前还没有一家互联网创新企业是因为政策风险而倒下的。那些倒下的企业，大多是自身的金融风险或者是创业风险管理上出了问题。 51人品非常巧妙地使用了第三方货币资金的通道，用户在投资时，钱是首先进入到“存钱罐”的货币基金中，收益大概在年化4%左右，当资产端有用户产生借款时，用户的钱就能从“存钱罐”转入到“人品宝”，把钱借给贷款人。在人品宝的明晰中，投资人能够清晰地看到自己的钱借给了那些用户。 所以，在我看来，金融创新，就是把金融业务做到每一步都极致合规 ## 关于作者  [孙海涛](http://tech.qq.com/original/zhinangtuan/z063.html) > 51信用卡创始人/CEO > 先后创办了三维地图网站“E都市”、首家拥有三维地图找房功能“房途网”、信用卡房租支付服务“租房宝”，以及国内信用卡管理APP “51信用卡管家”。